Pagalba
Į ką atkreipti dėmesį imant būsto paskolą? (pataria paskolų ekspertas)
2014-06-27

Daugumai žmonių tenka imti paskolą būstui pirkti. Ta proga Pareigūnų kredito unija pakalbino Finansų ir kreditų valdymo asociacijos prezidentą Marių Jansoną. Nepriklausomas paskolų ekspertas padės jums susipažinti su pagrindiniais dalykais, kuriuos privalu žinoti imant būsto paskolą.
 

- Į kokius aspektus svarbiausia atsižvelgti imant būsto paskolą ir kada žmogus apskritai yra pasiruošęs žengti šį žingsnį?


- Pirmiausia reikėtų apsvarstyti galimybę - ar geriau pirkti būstą, ar jį nuomotis: kokia būtų mėnesio nuomos kaina ir kokia būtų mėnesio įmoka už paskolą bankui. Jeigu imti paskolą yra naudingiau, reikia apsvarstyti, kokią pinigų sumą kas mėnesį būtų saugu skirti paskolai. Tam, kad paskola būtų saugi net esant didžiausioms palūkanoms (7-8 proc.), įmoka neturėtų viršyti 20 proc. gaunamų mėnesio pajamų. Svarbu atkreipti dėmesį į tai, jog ketinamo imti  kredito suma neturi viršyti 2-3 metų gaunamų pajamų dydžio (pvz., jei šeimos pajamos yra 5000 Lt, tuomet rekomenduojama maksimali paskolos suma neturėtų viršyti 120 000 Lt, o jeigu dar turite 6-12 mėn. santaupų rezervą, kredito suma gali būti iki 180 000 Lt).
 

- Kokius mokesčius, paėmus būsto paskolą, reikia mokėti, apart palūkanų?

- Pasiėmus kreditą reikės mokėti palūkanas, susidedančias iš banko maržos, kuri šiuo metu sudaro apie 1,5-1,8 proc. bei fiksuotą arba kintamą palūkanų dalį. Laiku nesumokėjus įmokų gali tekti mokėti delspinigius, kurie sudaro net iki 36 proc. metinių palūkanų nuo nesumokėtos įmokų dalies. Taip pat papildomai reikės mokėti tuomet, jei nuspręsite keisti kredito sąlygas. Esant fiksuotoms palūkanoms sutarties keitimo mokestis būtų apie 1-3 proc. nuo sumos (jeigu keisite sąlygas nepasibaigus fiksuotų palūkanų mokėjimo terminui), o esant kintamoms palūkanoms – 200-500 Lt.
 

- Ar įmanoma keisti būsto paskolos sutartį?

- Dažnai žmonės galvoja, kad pasirašius kredito sutartį su banku per visą kredito sutarties laikotarpį negalima keisti kredito sąlygų. Tai netiesa. Abipusiu kliento ir banko sutarimu galima keisti ir banko maržą, ir sutarties laikotarpį, ir kitas spec. dalies sąlygas. Sumažinus banko maržą nors viena procentine dalimi arba vieneriais metais sutrumpinus sutarties laikotarpį galima sutaupyti nuo 5000 iki 10000 Lt. Taip pat reikia žinoti jog tam, kad galėtumėte papildomai įnešti pinigų paskolos grąžinimui, nereikia mokėti baudų, jeigu iš anksto dėl to sutarsite su banku. Kredito sutartį reikia stebėti, sekti vyraujančias tendencijas bei kartą per metus pasikonsultuoti su kredito vadybininke dėl kredito sutarties sąlygų.
 

- Kada įmanoma sumažinti maržą?

- Jeigu rinkoje vyrauja daug mažesnė banko marža nei pasirašyta sutartyje, kredito gavėjas gali raštu kreiptis į banką su prašymu sumažinti banko maržą. Jeigu bankas nesutinka to padaryti, rekomenduojama refinansuoti paskolą kitame banke, kuris pasiūlys geresnes kredito sąlygas ir mažesnę banko maržą. Turint 100000 Lt paskolą vos pusės procento mažesnė banko marža per kredito laikotarpį gali sutaupyti apie 10000 Lt. Už paskolos refinansavimą mokamas 1-2 proc. mokestis, nuo likusios kredito dalies. Pvz., banko marža kredito sutarties pasirašymo dieną buvo 2.5 proc., o šiuo metu naujiems banko klientams siūloma 1,8 proc. banko marža. Raštu kreipkitės į banką su prašymu sumažinti banko maržą, o tuo atveju, jeigu bankas nesutiks su jūsų prašymu, kreipkitės į kitą banką dėl paskolos refinansavimo.
 

- Į kokias papildomas išlaidas reikia atsižvelgti perkant būstą?

- Prieš perkant būstą reikia žinoti, jog tam, kad bankas suteiktų kreditą, privalu turėti 15-20 proc. pradinį įnašą. Dokumentų paruošimas kainuos nuo 2000 iki 4000 Lt, priklausomai nuo ketinamo įsigyti NT objekto sumos (mokesčiai notarui, registrų centrui, turto vertintojui, banko kredito sutarties sudarymo mokestis, draudimas ir t.t.).
 

Kadangi paskola imama ilgam terminui - 10, 20 ar net 40 metų, būtina iš anksto apsvarstyti ir pasiruošti būsimam finansiniam įsipareigojimui. Nepaisant to, jog imant kreditą palūkanos gali būti santykinai mažos, per sutarties laikotarpį jos gali pakilti 20-30 ar net 50 procentų. Tam, kad visuomet būtumėte saugūs dėl savo ir šeimos ateities net atsiradus nenumatytoms aplinkybėms  - darbo netekimui, ligai, nedarbingumui ir t.t. - būtina turėti 6-12 mėn. atlyginimo dydžio santaupų rezervą, taip pat rekomenduojama susidaryti šeimos SANTAUPŲ IR PASKOLOS VALDYMO PLANĄ.